A quantia de empréstimo consignado no Brasil subiu 26% nos 10 primeiros meses de 2019 em comparação com 2018, segundo dados do Banco Central. De janeiro a outubro do ano passado, foram contratados R$ 63,39 bilhões. No mesmo período de 2019, o total chegou a R$ 79,843 bilhões. Entre os principais tomadores deste recurso estão os aposentados.

Nesta reportagem especial, o Bom Dia explica como funciona o crédito, traz alertas e orientações da Atapers quanto a riscos de endividamento e mostra, ainda, em quais momentos o crédito pode ser bem-vindo. Confira.

 

Motivos do crescimento

Para especialistas, a crise econômica, o desemprego - cuja queda segue lenta - e o alto índice de informalidade ajudam a explicar o aumento do valor de crédito tomado. O consignado é um empréstimo seguro para o banco ou a financeira. Ele é descontado diretamente da folha de pagamento, o que faz com que a quitação das parcelas seja em dia. A facilidade diminui os juros da modalidade, que estão limitados em 2,08% ao mês, no empréstimo comum, e a 3% ao mês, no cartão de crédito, o que faz com que segurados do INSS busquem esse crédito para si ou para familiares e amigos.

Há ainda outras regras definidas pelo governo. Dentre elas estão o total que se pode pegar de empréstimo, que é de até 35% da aposentadoria (30% para o empréstimo e 5% para o cartão de crédito).

 

70% de endividamento

Por ser um crédito mais barato e fácil de contratar, o consignado tem causado endividamento. Dados do SPC Brasil mostram que empréstimos com bancos e financeiras lideram a inadimplência no país. Segundo pesquisa divulgada em novembro, sete em cada dez usuários da modalidade (70%) têm restrição no nome.

 

Atapers orienta para que se ‘evite o primeiro empréstimo’

Para fugir da inadimplência, a Associação de Trabalhadores Aposentados, Pensionistas e Idosos de Erechim e região Alto Uruguai (Atapers) orienta que aposentados e pensionistas evitem, sempre que possível, o primeiro empréstimo - que funcionaria como uma bola de neve, explica o presidente da Atapers, João Darcy Resende. ‘Já vi muitos aposentados, a fim de auxiliar parentes em suas demandas, entrando na ciranda do consignado e tendo que, depois, refinanciar suas contas para pagar o primeiro empréstimo e assim sucessivamente’, exemplifica Resende.

O presidente, no entanto, pontua que se a tomada do empréstimo for feita, é preciso que o aposentado esteja atento às regras e faça as contas para não comprometer mais do que pode pagar. Buscar negociar juros menores é uma boa pedida.

Outra orientação é ter cuidado com golpes - não repassando sob hipótese nenhuma número de documentos. Aliás, a ida aos bancos - para uso dos caixas automáticos e outras operações, por exemplo, deve ser feita, preferencialmente, na companhia de parentes, descartando a ajuda de estranhos.

Não fechar empréstimo por telefone é uma dica, buscando sempre o contato pessoal acompanhado por algum parente.

Se houver qualquer suspeita de irregularidade, o segurado deve denunciar no banco ou procurar os órgãos de defesa do consumidor, como o Procon.

 

Vantagens do crédito consignado

# Taxas de juros menores: Com taxas inferiores às demais linhas de crédito, o consignado pode ser útil, segundo o Serasa, em uma situação emergencial, como a compra de um medicamento mais caro ou conserto de um vazamento de água em casa, por exemplo.

# Facilidade para contratar: Como o banco tem a garantia de recebimento, há pouca burocracia para contratar e a liberação do dinheiro na conta é rápida. O ideal é que todas as dívidas da pessoa não superem 20% dos ganhos fixos – a não ser que, por exemplo, se esteja financiando um imóvel: neste caso, o limite é de 30%.

# Prazos mais longos: As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no consignado - chegando até a 120 meses.

 

Desvantagens do crédito consignado

# Risco de perder o emprego: Se a pessoa trabalha em uma empresa privada, caso fique desempregado, terá de quitar o empréstimo de uma vez só ou trocar o consignado por outro empréstimo, que custa mais caro. Além disso, é comum o contrato de consignado prever o desconto de até 30% do valor que você irá receber na rescisão.

# Dívida de longo prazo: Imprevistos acontecem o tempo todo. Se um deles pegar a pessoa de surpresa e ela ainda tiver o consignado descontado do salário por muitos meses, terá outra opção para resolver o problema sem entrar em mais dívidas? É preciso refletir antes de contratar.

# Sem chance de adiar: O desconto será feito diretamente do pagamento, portanto, não é possível adiar ou suspender o débito. O tomador também poderá encontrar mais dificuldade para renegociar o empréstimo, caso surja essa necessidade.

 

Quando vale a pena usar o consignado?

– A parcela cabe no bolso, não comprometendo o pagamento de outras contas.

– A pessoa tem uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo. Como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, é vantajoso usar o consignado para quitá-las, reduzindo o valor total de juros.

– Para começar um negócio ou fazer uma pequena reforma em casa. Nessas situações, o consignado pode ser uma boa alternativa, permitindo financiar os materiais em um prazo mais longo.

 

Saiba mais

Com o crescente endividamento dos tomadores, novas para o empréstimo consignadas foram adotadas. Veja como elas funcionam:

 

Restrições a bancos e financeiras: Os bancos estão proibidos de fazer qualquer atividade de marketing ativo, oferta comercial, proposta e publicidade para novos aposentados e pensionistas antes dos 180 dias da data da concessão do benefício. A proibição vale para telefonemas ou outras formas de propaganda.

 

Descumprimento de regras: Se as regras previstas não forem cumpridas, a instituição financeira está sujeita a suspensão e até a cancelamento do convênio. Punições vão desde a suspensão até a proibição de operar empréstimos consignados.

 

Benefício bloqueado por 90 dias: Novos aposentados e pensionistas do INSS que quiserem pedir crédito consignado (com desconto direto no benefício) terão de desbloquear os débitos em conta antes de contratar o empréstimo. Além disso, operação só poderá ser concluída 90 dias após a concessão do benefício.

 

Desbloqueio antes do período: Caso opte pela contratação antes do período, é preciso solicitar o desbloqueio junto à instituição financeira. A liberação do benefício será feita através de uma pré-autorização realizada pela internet (em sistema disponibilizado pelos próprios bancos) e deverá conter documento de identificação do segurado e um termo de autorização digitalizado.